Skradziony fotelik dziecięcy, popękana szyba po gradobiciu, wgniecenie po stłuczce – na wypadek jakich sytuacji chroni ubezpieczenie AC?

Ubezpieczenia samochodowe to tak nieodłączna część życia kierowcy, że już dzieci wymawiające słowo „auto” mogłyby się nauczyć minimalnie dłuższego wyrazu – „autocasco”. Jak wytłumaczyć dziecku, jak działa ubezpieczenie AC? Może tak: gdyby dziecięca ciężarówka została wgnieciona przez dźwig innego dziecka w piaskownicy, to maluch dostałby kieszonkowe na jej naprawę. Niestety świat dorosłych kierowców jest skomplikowany i działanie autocasco jest bardziej złożone.

Słowo wstępu dla początkujących: co to jest ubezpieczenie AC?

Ubezpieczenie AC (autocasco) to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne, dzięki któremu osoba ubezpieczona może dostać odszkodowanie przede wszystkim za częściowe lub całkowite uszkodzenie własnego auta lub jego kradzież.

OC – musisz mieć, bo zapłacisz karę. AC – możesz mieć, jeśli chcesz uniknąć płacenia z własnej kieszeni za wszystkie naprawy auta po stłuczkach, kolizjach, wypadkach.

Autocasco obejmuje ochroną także wyposażenie samochodu, ale każda firma ubezpieczeniowa ustala, za jakie szkody wypłaca odszkodowanie. Tym sposobem np. w Link4 ubezpieczenie fotelika samochodowego dla dziecka jest zawarte w podstawowym AC, ale w Generali kierowca musi już dopłacić za tę opcję.

Zakres AC – od autocasco podstawowego do rozszerzonego na przykładach

Zakres ochrony autocasco dzielimy na trzy główne segmenty: mini, standardowy i rozszerzony.

Mini autocasco Compensa

Najwęższy zakres ochrony ma minicasco – znajdziesz je np. w ofercie Compensy. Niestety w Compensie jest dostępne wyłącznie dla kierowców, którzy mają aż 60% zniżki na ubezpieczenie OC. Jakie są warunki AC Mini w Compensie?

  • Wartość pojazdu nie wpływa na zmianę składki.
  • Brak udziału własnego w szkodzie.
  • Ubezpieczony ma do wyboru dwa warianty rozliczeń: kosztorysowy i serwisowy.
  • Odszkodowanie jest przyznawane wyłącznie za szkody powstałe w wyniku kolizji z innym pojazdem w Polsce.

Mini autocasco Link4

Z kolei Link4 przygotowało aż 5 wariantów SmartCasco – czyli autocasco w okrojonej wersji. Cena SmartCasco jest uzależniona od wartości samochodu. Firma ubezpieczeniowa stworzyła 3 segmenty: dla samochodów o wartości mniejszej niż 15 tysięcy, między 15 a 25 tysięcy oraz do 40 tysięcy.

Trzy podstawowe warianty SmartCasco, które możesz łączyć ze sobą, to ubezpieczenie od:

  • żywiołów,
  • kradzieży,
  • szkody całkowitej.

Chcąc wybrać tylko szkodę całkowitą w SmartCasco – czyli odszkodowanie na wypadek szkody, której koszt naprawy przekracza 70% wartości auta – musisz wybrać także ubezpieczenie od skutków żywiołów, np. wichur, ulew, powodzi, pożaru itp.

Standardowe autocasco w PZU

Dzięki PZU Auto AC dostaniesz odszkodowanie za szkody powstałe wskutek kolizji lub wypadku, próby włamania do samochodu, kradzieży jego wyposażenia lub całego auta, a także jeśli:
  • szczury przegryzą kable,
  • z lasu przy drodze wyskoczy sarna, a Ty, chcąc ją ominąć, uderzysz w drzewo,
  • szyba czołowa zostanie rozbita przez czyjegoś drona albo inny obiekt latający.

Standardowe autocasco w AXA

AXA ma kilka wariantów autocasco. Część z nich zapewnia ochronę finansową wyłącznie w Polsce, część działa także poza granicami kraju.

Jeśli masz zaprzyjaźnionego mechanika w warsztacie, możesz mu zlecić naprawę swojego samochodu za pieniądze ubezpieczyciela. Jest to możliwe, jeśli wybierzesz wariant kosztorysowy AC w AXA. Wtedy AXA wypłaca Ci odszkodowanie według kosztorysu przygotowanego przez rzeczoznawcę. Jeśli w warsztacie zapłacisz mniej za naprawę – pozostałą kwotę zatrzymujesz dla siebie.

Rozszerzone autocasco w Aviva

Aviva rekomenduje swoim klientom pakiet OC + AC.

  • Holowanie w maksymalnym autocasco nie ma limitu w Polsce, a poza granicami kraju wynosi do 500 km.
  • Kierowca może otrzymać samochód zastępczy do 14 dni.
  • Odszkodowanie z autocasco nie jest pomniejszane o zużycie eksploatacyjne części. Zatem jeśli pierwotna wartość wyposażenia samochodu wynosiłaby 200 zł, to otrzymasz 200 zł - nie 100 zł z powodu utraty wartości przez zużycie w czasie.
  • W wariancie maksymalnym Aviva pokrywa koszt wyrobienia nowych sterowników i kluczyków po ich zgubieniu lub kradzieży.

Rozszerzone autocasco w PZU

Standardowe autocasco w PZU możesz poszerzyć o kilka dodatkowo płatnych usług takich jak:

  • gwarancja wartości pojazdu - pozostaje niezmienna niezależnie od czasu użytkowania auta,
  • zorganizowanie pojazdu zastępczego i odholowanie uszkodzonego auta do warsztatu,
  • stała suma ubezpieczenia - nie zmniejsza się wraz z wypłacanymi odszkodowaniami,
  • ubezpieczenie bagażu, dzięki któremu dostaniesz odszkodowanie za rzeczy skradzione z samochodu lub jego bagażnika zewnętrznego.

Wyłączenia odpowiedzialności - kiedy nie dostaniesz odszkodowania z autocasco?

Wyobraź sobie przeprowadzkę i tę ilość rzeczy do przetransportowania do nowego mieszkania. Chcesz uniknąć zarówno wynajmowania firmy do transportu, jak i kilkudziesięciu kursów autem między dotychczasowym a nowym lokum. Upychasz w samochodzie jak najwięcej rzeczy, chcąc, aby wypełniały każde możliwe miejsce jak woda. W efekcie przeciążasz samochód i dochodzi do uszkodzenia na trasie. Odszkodowanie z autocasco? Zapomnij, bo jednym z wyłączeń odpowiedzialności w umowie AC jest powstanie szkody przez niewłaściwe załadowanie i przewożenie ładunku lub bagażu.

Wyłączenia odpowiedzialności w autocasco można podzielić na kilka kategorii.

Wyłączenia odpowiedzialności w autocasco dotyczące kradzieży samochodu

W poradniku Kiedy Twoje auto zapada się pod ziemię… znajdziesz listę sytuacji, w których ubezpieczyciel odmawia wypłaty rekompensaty finansowej za skradziony pojazd. Wyłączenia dotyczą np.:

  • pozostawienia kluczyków lub sterownika bez ich zabezpieczenia tak, aby możliwe było uruchomienie samochodu przez osobę niepowołaną (dotyczy to zarówno pozostawienia tych przedmiotów w samochodzie, jak i w innym miejscu, np. na biurku w przestrzeni coworkowej),
  • pozostawienia wyłączonego alarmu i innych zabezpieczeń antykradzieżowych, które zostały podane we wniosku o autocasco,
  • odpłatnego użyczenia auta osobie trzeciej, jeżeli kradzież nastąpi w czasie dzierżawy,
  • rażącego niedbalstwa, np. pozostawionych otwartych drzwi do samochodu.

Wyłączenia odpowiedzialności w autocasco dotyczące zachowania kierowcy

Firmy ubezpieczeniowe określają ściśle kilka zachowań kierowcy, przez które poszkodowany zostanie odprawiony z kwitkiem po zgłoszeniu szkody.

  • Udział w rajdach i wyścigach - rzeczywiście możesz być szybki i wściekły. Szybki podczas ścigania się i wściekły po uszkodzeniu samochodu, kiedy firma ubezpieczeniowa odmówi Ci odszkodowania.
  • Podkoloryzowanie realiów - idealizowanie swojego samochodu zostaw na przechwałki wśród znajomych. Jeśli firma ubezpieczeniowa wykryje niezgodność między stanem faktycznym auta a tym, co zostało podane we wniosku o autocasco, nie dostaniesz ani grosza. Co najwyżej - wypowiedzenie umowy.
  • Nabycie samochodu z nielegalnego źródła - jeśli samochód pochodzi ze związku kierowcy z przestępstwem, ubezpieczonemu nie przysługuje odszkodowanie.
  • Alkoholizowanie, narkotyzowanie, odurzanie się i zażywanie psychotropów - w takim stanie stanowisz zagrożenie na drodze i dla swoich oszczędności też, bo za naprawę szkody zapłacisz samodzielnie.
  • Poruszanie się autem niezarejestrowanym albo bez ważnego przeglądu technicznego.
  • Kłamanie w opisie szkody - może to dotyczyć sytuacji, w której szkoda powstała w wyniku zwyczajnego używania auta, ale Ty wymyślisz, że przyczyną była kolizja.
  • Odpłatne przewożenie ładunku lub osób.

Wyłączenia odpowiedzialności w autocasco dotyczące elementów i wyposażenia auta

Czy wiesz, że ubezpieczenie autocasco wcale nie obejmuje całego samochodu?

  • Link4 nie wypłaci odszkodowania za zniszczenie lub uszkodzenie ogumienia, chyba że to jedne z wielu uszkodzeń powstałych w wyniku sytuacji objętej ochroną. W innym wypadku trzeba mieć odrębne ubezpieczenie opon.
  • Nie otrzymasz odszkodowania za uszkodzenie silnika, jeżeli została do niego zassana woda.
  • Standardowe autocasco może nie obejmować w ogóle kradzieży fotelika dziecięcego albo tylko wtedy, gdy złodziej nie pozostawił śladów włamania do auta.
  • Firmy ubezpieczeniowe standardowo nie wypłacają pieniędzy za kradzieże smartfonów, tabletów, laptopów, aparatów i innych sprzętów elektronicznych z auta, jeśli ubezpieczony nie dopłaci za dodatkową opcję w AC.
  • Ubezpieczyciele - np. AXA, PZU czy Link4 - oferują klientom dodatkowe ubezpieczenie szyb, którego brakuje w ograniczonym autocasco.

Podsumowanie

  • Autocasco jest dobrowolnym ubezpieczeniem dla właścicieli pojazdów, którzy boją się, że nie będzie ich stać na samodzielną naprawę uszkodzonego samochodu lub chcą być zabezpieczeni finansowo na wypadek kradzieży auta.
  • Zakres ochrony autocasco różni się znacząco nawet w jednej firmie ubezpieczeniowej. Rodzaje autocasco dzielimy na trzy główne segmenty: mini, standardowe i rozszerzone. Firma ubezpieczeniowa może oferować nawet więcej niż 5 wariantów autocasco w wersji mini, dlatego tak ważne jest porównywanie AC.
  • Wyłączenia odpowiedzialności w autocasco dotyczą czynników niezależnych od kierowcy (np. akcje protestacyjne, demonstracyjne, działania wojenne), jego zachowania (prowadzenie pod wpływem alkoholu, przeciążenie auta ładunkiem), wyposażenia auta (ubezpieczenie może nie obejmować np. fotelików dziecięcych).